एक पारंपरिक बंधक और एक पोर्टफोलियो बंधक ऋण के बीच अंतर क्या है?
आपके सभी गैर-बंधक ऋणों का भुगतान किया जाता है, आपका क्रेडिट स्कोर कुल लॉकडाउन पर होता है, और आप एक्सएनयूएमएक्स / एक्सएनयूएमएक्स नियम के बारे में भी जानते हैं - जहां आपका मासिक बंधक भुगतान आपकी सकल आय के एक्सएनयूएमएक्स प्रतिशत से अधिक नहीं है, और आपका कुल ऋण भुगतान 28 प्रतिशत से अधिक नहीं है। आपको यह मिल गया है।
फिर आप विकल्पों की दीवार से टकराते हैं: ऋणों के अनुरूप, गैर-अनुरूपण ऋण, उप-प्रधान ऋण, जंबो ऋण - आपके द्वारा देखे गए सबसे बड़े फास्ट फूड मेनू से बड़े बंधक ऋणों का एक मेनू। इससे पहले कि आप शब्दजाल के एक समुद्र में अपने बंधक मोजो को खो दें, व्यवस्थित करें और सुनिश्चित करें कि आप पारंपरिक बंधक और पोर्टफोलियो बंधक के बीच अंतर जानते हैं। यह जानना कि आपके और आपके घर के लिए किस प्रकार का ऋण सही है, अगले 30 वर्षों को पूरी तरह से आसान बना सकता है।
टिप
पारंपरिक बंधक को सरकार द्वारा प्रायोजित बैंकों द्वारा निर्धारित कुछ दिशानिर्देशों को पूरा करना होगा और बाजार में बदलाव के साथ ब्याज दरें अलग-अलग होनी चाहिए। इसके विपरीत, पोर्टफोलियो बंधक समान मानकों के लिए आयोजित नहीं किए जाते हैं और ऋण लेने के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए मजबूत क्रेडिट के बिना लोगों के लिए इसे आसान बना सकते हैं।
पारंपरिक बंधक का अवलोकन
जबकि पारंपरिक बंधक ऋण औपचारिक रूप से संघीय आवास प्रशासन या संयुक्त राज्य अमेरिका के कृषि विभाग जैसे सरकारी संगठनों द्वारा समर्थित नहीं हैं, ज्यादातर पारंपरिक ऋण सरकार द्वारा प्रायोजित बैंकिंग संगठनों फैनी मॅई और फ्रेडी मैक द्वारा लगाए गए दिशानिर्देशों के अनुरूप हैं, जिसमें ये दो उद्यम उधारदाताओं से बंधक खरीदते हैं और उन्हें निवेशकों को बेचते हैं। इसलिए उन्हें अक्सर "अनुरूप ऋण" कहा जाता है।
परम्परागत बंधक ऋणों में प्रायः 15- से लेकर 30- वर्ष तक की अवधि होती है, जिसमें उच्च भुगतान की आवश्यकता होती है। पारंपरिक बंधक की दरें बंधक समर्थित प्रतिभूतियों पर आधारित हैं; क्योंकि इन प्रतिभूतियों का स्टॉक की तरह कारोबार किया जाता है, बाजार की स्थिति के आधार पर ऋण दर में अक्सर परिवर्तन होता है।
पोर्टफोलियो बंधक का अवलोकन
पोर्टफोलियो बंधक उधारकर्ताओं के लिए धन का एक वैकल्पिक स्रोत प्रदान करते हैं। इस प्रकार के ऋण के साथ, बैंक एक द्वितीयक बाजार पर संपत्ति बेचता है, जिसे फैनी मॅई और फ्रेडी मैक जैसे उद्यमों द्वारा खरीदा जाता है। अनिवार्य रूप से, बैंक नई पूंजी उत्पन्न करने के लिए ऋण बेचता है, जिससे उसे अतिरिक्त बंधक की पेशकश करने की अनुमति मिलती है।
पारंपरिक बंधक के विपरीत, पोर्टफोलियो बंधक उन सरकार द्वारा समर्थित बैंकिंग संस्थानों द्वारा निर्धारित मानकों के अनुरूप नहीं हैं। यह उधारदाताओं को अपने ऋण प्रसाद को उधारकर्ताओं को विस्तारित करने की अनुमति देता है जो पारंपरिक-बंधक उधारकर्ताओं की विशिष्ट प्रोफ़ाइल में फिट नहीं हो सकते हैं। उधारकर्ता के लिए रसद के संदर्भ में, पोर्टफोलियो बंधक में आमतौर पर पूर्व भुगतान दंड और पारंपरिक बंधक की तुलना में उच्च दर शामिल होती है, क्योंकि वे ऋणदाता को अधिक जोखिम देते हैं।
कैसे उन्हें बीच में से चुनें
अंगूठे के एक सामान्य नियम के रूप में, पारंपरिक बंधक ऋण विशेष रूप से पहली बार के उधारकर्ताओं को अच्छी तरह से पूरा करते हैं, विशेष रूप से मजबूत क्रेडिट वाले (720 पर स्कोर किए गए) और एक ठोस डाउन पेमेंट करने की क्षमता (हालांकि, लोकप्रिय विश्वास के बावजूद, आप नहीं करते हैं। वास्तव में एक पारंपरिक ऋण के लिए भुगतान के नीचे 20 प्रतिशत की आवश्यकता है)। वे समायोज्य दर के विकल्प के साथ अल्पकालिक ऋण की आवश्यकता में उधारकर्ताओं के लिए भी अच्छी तरह से काम करते हैं, जिसमें घर के मालिक बंधक के पहले तीन से सात वर्षों के लिए ब्याज की काफी कम राशि का भुगतान करते हैं।
यदि आप पारंपरिक ऋणों के लिए आवश्यक क्रेडिट मानकों को पूरा करने के करीब आते हैं, लेकिन अभी तक वहाँ नहीं हैं, तो एक पोर्टफोलियो बंधक आपके घर के मालिक बनने के लिए टिकट हो सकता है। भले ही आपका क्रेडिट आदर्श से कम हो, उधारकर्ताओं को अक्सर पारंपरिक ऋण की तुलना में पोर्टफोलियो ऋण प्राप्त करने की अधिक संभावना होती है, बशर्ते उनके पास इक्विटी या डाउन पेमेंट हो। क्योंकि बैंक योग्यता मानदंड निर्धारित करता है, पारंपरिक बंधक की तुलना में योग्यता अधिक लचीली हो सकती है, चाहे आपका डाउन पेमेंट कम पक्ष में हो, या आपके ऋण-से-आय अनुपात कागज पर सबसे अच्छा नहीं है।
पोर्टफ़ोलियो ऋण उधारकर्ताओं को कंडोस, व्यावसायिक रूप से ज़ोन की गई संपत्ति या गैर-आवासीय आवास जैसे अद्वितीय गुणों के लिए बंधक ऋण तक पहुंचने में मदद करते हैं, जो अक्सर पारंपरिक सरकारी आवास दिशानिर्देशों के बाहर मौजूद होते हैं।
