Pmi और घटते गृह मूल्य के बारे में नियम

आपके सपनों का घर मूल्य में कमी कर सकता है।

निजी बंधक बीमा आपको 20 प्रतिशत से कम के साथ एक घर खरीदने की अनुमति देता है। आप अपने मासिक बंधक भुगतान में PMI के लिए कुल ऋण मूल्य का लगभग आधा प्रतिशत की लागत से भुगतान करते हैं। आपको आश्चर्य हो सकता है कि आपको वास्तव में कोई बीमा कवरेज नहीं मिलता है - यदि आप बंधक ऋण पर चूक करते हैं तो ऋणदाता को बीमा मिलता है। भले ही आपके घर का मूल्य गिर सकता है, लेकिन बीमा की लागत तब तक बनी रहती है - जब तक आप पुनर्वित्त की कोशिश नहीं करते।

PMI विनियम

निजी बंधक बीमा हमेशा के लिए आवश्यक नहीं है। गृहस्वामी संरक्षण अधिनियम आपके लिए दिखता है। जब आपने 20 प्रतिशत मूलधन का भुगतान किया है, तो संघीय कानून की आवश्यकता है कि आपकी बंधक कंपनी आपको सूचित करे और PMI कवरेज को हटाने के लिए आपकी योग्यता की समीक्षा करे। यदि आपने बंधक पर पूरी मेहनत से भुगतान किया है, तो आपको सुखद आश्चर्य हो सकता है कि इस बिंदु तक पहुँचने पर आपके मासिक भुगतान में $ 50 की कमी होती है। यह अधिनियम कुछ संघीय आवास प्रशासन बंधक पर लागू नहीं होता है, जिसे एफएचए ऋण के रूप में जाना जाता है, भले ही आप मेहनती हों और एक अच्छा भुगतान रिकॉर्ड हो।

पुनर्वित्त

जब आप अपने घर को पुनर्वित्त करते हैं, तो आपको और ऋणदाता को संख्याओं को संशोधित करने का मौका मिलेगा। इसमें एक नया मूल्यांकन शामिल है जो स्थापित करता है कि आपका घर मूल्य में ऊपर या नीचे गया है या नहीं। यदि आप PMI बीमा का भुगतान करना चाहते हैं तो ऋणदाता ऋण-से-मूल्य अनुपात का उपयोग करता है। यदि आपको $ 100,000 बंधक की आवश्यकता है और घर का मूल्य $ 150,000 है, तो आप शायद PMI के झंझट से बच जाएंगे क्योंकि आपके पास 33 से $ 100,000 या 150,000 प्रतिशत के ऋण-से-मूल्य अनुपात के आधार पर 67 प्रतिशत इक्विटी है। यदि आप अपने बंधक पर उल्टा कर रहे हैं, तो आपका ऋण घर के मूल्यांकन मूल्य से अधिक है।

घटता मूल्य

यदि आपका घर मूल्य में कमी करता है और आप पुनर्वित्त करते हैं, तो नए आंकड़ों के आधार पर पीएमआई की आवश्यकता हो सकती है। उदाहरण के लिए, आपके घर ने मूल रूप से $ 150,000 पर मूल्यांकन किया हो सकता है और अब इसका मूल्य $ 100,000 है। आपने मूल बंधक पर $ 30,000, या 20 प्रतिशत का भुगतान किया होगा, और $ 120,000 का वित्त पोषण किया होगा। अब, आपके घर का मूल्य $ 100,000 है और आपको अभी भी $ 110,000 का बकाया है। ऋण-से-मूल्य अनुपात फिर से लागू करना, आपको PMI से बचने के लिए $ 80,000 या उससे कम का वित्त देना होगा।

अल्टरनेटिव्स

कुछ ऋणदाता पीएमआई को ऋण पर उच्च ब्याज दर के लिए छोड़ देंगे। Bankrate का सुझाव है कि ब्याज दर 3 / 4 से 1 प्रतिशत अधिक है, जो डाउन पेमेंट राशि पर निर्भर करता है। यह विकल्प उन युवा जोड़ों से अपील करता है जो कर लाभ का लाभ उठाना चाहते हैं, क्योंकि बंधक पर ब्याज कर कटौती योग्य है। पीएमआई नहीं है। आप अपने बंधक को फिर से भरने और मूलधन का भुगतान उसी ब्याज दर के साथ करने का अनुरोध कर सकते हैं। कुछ उधारदाताओं को एक रिस्टास्ट के लिए न्यूनतम $ 5,000 की आवश्यकता होती है, और आपको समापन लागतों में लगभग $ 250 के साथ कम मासिक भुगतान मिलता है। मूलधन पर यह भुगतान आपको 80 प्रतिशत ऋण-से-मूल्य अनुपात से नीचे पाने के लिए पर्याप्त हो सकता है और आपको PMI छोड़ने की अनुमति दे सकता है। जब तक उधारदाताओं ने अधिकांश दूसरे बंधक बंद कर दिए, तब तक एक 80-10-10 बंधक पीएमआई कवरेज से बचने का एक स्वीकार्य तरीका था, यहां तक ​​कि घर के मूल्यों को कम करने के साथ। इन "गुल्लक ऋण" में खरीद मूल्य का 80 प्रतिशत पर पहला बंधक है और ऋण के 10 प्रतिशत के लिए दूसरा बंधक है, उधारकर्ता 10 प्रतिशत का भुगतान करते हैं। मूल्य के 80 प्रतिशत पर पहले ऋण के साथ, ऋणदाता को PMI की आवश्यकता नहीं है।