एक उच्च लागत गृह ऋण क्या है?
एक उच्च-लागत वाला होम लोन एक बंधक है, जो औसत से अधिक फीस या ब्याज के साथ है। यदि आप क्रेडिट या आय की समस्याओं के कारण पारंपरिक बंधक के लिए अर्हता प्राप्त नहीं करते हैं, तो आपको ऋणदाता से उच्च लागत वाला होम लोन ऑफर मिल सकता है। संघीय कानून एक उच्च लागत वाले होम लोन की परिभाषा निर्धारित करता है और उधारकर्ताओं को शिकारी ऋण प्रथाओं से बचाने के लिए उधारदाताओं पर विशेष आवश्यकताओं और प्रतिबंध लगाता है।
टिप
उच्च लागत वाले होम लोन वे होते हैं जो या तो सरकार के बिंदु और फीस सीमा से अधिक होते हैं या औसत प्राइम ऑफर रेट (APOR) ब्याज सीमा; अधिक उधारी लागत के कारण यह उन्हें अधिक महंगा बनाता है।
उच्च लागत ऋण की सुविधाएँ
एक उच्च लागत वाला गृह ऋण संघीय सरकार द्वारा निर्धारित दो थ्रेसहोल्ड में से एक से अधिक होता है: ब्याज दर सीमा या बिंदु और फीस सीमा। पहले बंधक के लिए ब्याज सीमा APOR के ऊपर 6.5 प्रतिशत अंकों की दर है। एपीओआर अमेरिकी सरकार द्वारा निर्धारित एक बेंचमार्क दर है जो उस तारीख में तुलनीय लेनदेन के लिए दर को दर्शाता है।
$ 20,000 से अधिक के ऋण के लिए, बिंदु और शुल्क सीमा ऋण राशि का 5 प्रतिशत है। $ 20,000 के तहत ऋण के लिए सीमा ऋण राशि या $ 8 के 1,000 प्रतिशत से कम है।
किसी भी पूर्व-भुगतान दंड से संबंधित उच्च-लागत बंधक के लिए एक अतिरिक्त परीक्षण है। यदि लोन खुलने के बाद 36 महीनों से अधिक जुर्माना लगाया जाता है या यदि जुर्माना राशि पूर्व भुगतान राशि के 2 प्रतिशत से अधिक है, तो बंधक उच्च लागत है।
ऋण प्रकटीकरण आवश्यकताएँ
उधारदाताओं को उच्च लागत वाले ऋण प्राप्त करने वाले उधारकर्ताओं को लिखित खुलासे देना चाहिए। यदि आपने पहले ही कागजात पर हस्ताक्षर कर दिए हैं, तो हस्ताक्षर करने के तीन दिन के भीतर आपको ऋण रद्द करने का अधिकार है।
ऋणदाता को वार्षिक प्रतिशत दर और ऋण से संबंधित अन्य शर्तों का खुलासा करना चाहिए। उदाहरण के लिए, यदि आपके ऋण में परिवर्तनीय ब्याज दर है, तो ऋणदाता को आपको यह बताना होगा कि आपके मासिक भुगतान कितने अधिक हो सकते हैं। यदि आपको भुगतान करने में विफल रहने पर ऋणदाता आपके घर ले जा सकता है, तो आपको एक नोटिस भी मिलेगा।
प्रतिबंधित ऋण सुविधाएँ
उच्च-लागत वाले ऋण में संघीय कानून के तहत कुछ विशेषताएं नहीं हो सकती हैं, जैसे कि बंधक के संदर्भ में कुछ प्रकार के गुब्बारा भुगतान। एक उच्च लागत वाला ऋण ऋण संशोधन ऋण के लिए या ऋण अदायगी विवरण के लिए शुल्क नहीं ले सकता है। शुल्क और प्रथाओं पर प्रतिबंध हैं, जैसे कि विलंब शुल्क की सीमा के कारण पिछले भुगतान के 4 प्रतिशत तक। इसके अलावा, ऋणदाता को मौजूदा उच्च ऋणों को खोलने के संबंध में मौजूदा ऋण पर डिफ़ॉल्ट रूप से उधारकर्ताओं को प्रोत्साहित करने से प्रतिबंधित किया जाता है, जो मौजूदा ऋण की जगह ले लेता है।
अन्य ऋण विचार
ऋणदाता आपको संपत्ति के मूल्य के आधार पर उच्च लागत वाला ऋण नहीं दे सकते हैं; ऋणदाता को ऋण चुकाने की आपकी क्षमता पर विचार करना चाहिए। आप पहले 12 महीनों के भीतर किसी अन्य होम लोन में उच्च लागत वाले होम लोन को पुनर्वित्त नहीं कर सकते, जब तक कि यह आपको वित्तीय रूप से लाभ न पहुंचाए।
एक ऋणदाता को उच्च-लागत वाले ऋणों को सही ढंग से दस्तावेज़ित करना चाहिए, जैसे कि ओपन-एंड या क्लोज-एंड। यदि आपके पास एक बंद-अंत ऋण है, तो ऋण के समापन पर, पैसा आमतौर पर केवल एक बार भेजा जाता है। एक ओपन-एंड लोन, जैसे कि होम इक्विटी लाइन ऑफ क्रेडिट, में बार-बार लेन-देन होता है, जैसा कि आप अपने ऋण समझौते में बताए गए समय से अधिक समय के लिए लाइन ऑफ करते हैं।
उल्लंघन के मुकदमे
आप एक ऋणदाता पर मुकदमा कर सकते हैं जो उच्च लागत वाले होम लोन के बारे में कानूनों का उल्लंघन करता है। एक उधारकर्ता जो उच्च लागत वाले होम लोन कानूनों का उल्लंघन करने के लिए एक ऋणदाता पर मुकदमा करता है, उसे अधिकतम तीन वर्षों के लिए हर्जाना, कानूनी शुल्क और ऋण रद्द करना पड़ सकता है।
