अधिकांश बंधक ऋणदाता संभावित उधारकर्ताओं का मूल्यांकन करने के लिए मध्यम क्रेडिट स्कोर का उपयोग करते हैं।
जब आप एक बंधक के लिए आवेदन करते हैं, तो उधारदाता "त्रिकोणीय विलय" क्रेडिट रिपोर्ट का अनुरोध करते हैं। तीन क्रेडिट ब्यूरो में से एक से अपनी रिपोर्ट प्राप्त करने के बजाय, बंधक ऋणदाता एक संयुक्त क्रेडिट रिपोर्ट प्राप्त करते हैं। यह तीनों क्रेडिट ब्यूरो के आंकड़ों का विलय है। हालाँकि, प्रत्येक का अपना क्रेडिट स्कोर भी होता है। बंधक ऋणदाता आमतौर पर आपके आवेदन निर्णय के लिए मध्य स्कोर का उपयोग करते हैं।
क्यों तीन स्कोर
ज्यादातर लोग सभी क्रेडिट स्कोर को "FICO स्कोर" कहते हैं, क्योंकि FICO क्रेडिट स्कोरिंग का पहला स्रोत था। हालांकि, तीन क्रेडिट ब्यूरो में से प्रत्येक अलग - लेकिन समान - स्कोरिंग सॉफ़्टवेयर का उपयोग करता है। इसके अलावा, तीन क्रेडिट ब्यूरो अक्सर अलग होते हैं, उम्मीद है कि केवल थोड़ा अलग, जानकारी। वे नहीं करना चाहिए, लेकिन वे करते हैं। विभिन्न स्कोरिंग सॉफ़्टवेयर और सूचनाओं के संयोजन से तीन अलग-अलग स्कोर मिलते हैं।
क्यों स्कोर अलग हैं
आप सोच सकते हैं कि सभी तीन क्रेडिट स्कोर, भले ही अलग हों, बहुत करीब होंगे। ऐसा नहीं। 50 से 75 अंक, उच्च या निम्न के रूप में बड़े अंतर हो सकते हैं। उदाहरण के लिए, दो ब्यूरो 685 और 700 के स्कोर की रिपोर्ट कर सकते हैं, फिर भी तीसरा 635 दिखा सकता है। आप क्रेडिट रिपोर्ट पढ़ते हैं और सीखते हैं कि तीसरा ब्यूरो एक अवैतनिक आईआरएस कर ग्रहणाधिकार दिखाता है, जबकि अन्य नहीं करते हैं। सही या गलत, यह प्रविष्टि एक अंक को दर्शाती है, लेकिन अन्य दो पर कोई प्रभाव नहीं पड़ता है।
मध्य स्कोर का उपयोग करने का तर्क
बंधक ऋणदाता समझते हैं कि क्रेडिट ब्यूरो की जानकारी उतनी सुसंगत या समान नहीं है जितनी होनी चाहिए। ओलंपिक में फिगर स्केटिंग जजों की तरह, वे उच्च और निम्न स्कोर को "बाहर फेंक" देते हैं, और मध्य स्कोर का उपयोग आपके क्रेडिट स्टैंडिंग के सबसे अधिक प्रतिनिधि प्रतिबिंब के रूप में करते हैं। तर्क ध्वनि है; क्रेडिट ब्यूरो डेटा, अक्सर, नहीं है। यह वास्तविकता यह सुनिश्चित करने के लिए सलाह देती है कि हानिकारक, गलत डेटा मौजूद नहीं है, यह सुनिश्चित करने के लिए प्रति वर्ष कम से कम एक बार आपकी तीन क्रेडिट रिपोर्ट की जांच करें।
क्यों बंधक उधारदाताओं क्रेडिट स्कोर पर निर्भर करते हैं
आप, कई उपभोक्ताओं की तरह, ऋण और बंधक निर्णयों के लिए क्रेडिट स्कोर पर स्पष्ट निर्भरता को नापसंद कर सकते हैं। हालांकि, आंकड़े उनके उपयोग का समर्थन करते हैं। उदाहरण के लिए, एएआरपी पब्लिक पॉलिसी इंस्टीट्यूट ने एक व्यापक अध्ययन किया और बंधक प्रलाप और क्रेडिट स्कोर के बीच एक अचूक और प्रत्यक्ष संबंध पाया। उदाहरण के लिए, 550 और 599 के बीच क्रेडिट स्कोर वाले उन उधारकर्ताओं की 50 प्रतिशत से अधिक की दर थी। इसके विपरीत, 700 और 749 के बीच क्रेडिट स्कोर के साथ घर के मालिकों ने केवल 5 प्रतिशत की नाजुकता दर्ज की। एक मध्यम क्रेडिट स्कोर का उपयोग बंधक उधारदाताओं को रूढ़िवाद के आराम और सत्यापित आंकड़ों का उपयोग करने का लाभ प्रदान करता है जो समय पर भुगतान की क्षमता की भविष्यवाणी करते हैं।
जिसका स्कोर लेंडर्स यूज करेगा
जब आप एक संयुक्त बंधक आवेदन करते हैं, तो उधारदाताओं का मूल्यांकन छह क्रेडिट स्कोर के रूप में किया जा सकता है - आप में से प्रत्येक के लिए तीन। जबकि अधिकांश ऋणदाता आवेदक को उच्चतम मासिक आय वाले प्राथमिक उधारकर्ता के रूप में मानते हैं, वे अक्सर दोनों उधारकर्ताओं के मध्य क्रेडिट स्कोर को अपने बेंचमार्क के रूप में लेते हैं। निराशा करते हुए, यह रूढ़िवादी उधार नीति का सिर्फ एक और उदाहरण है।
